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文章 | 甄欣
编辑 | 石艺
作为全国第十九家，江苏省第二家民营银行，2022年4月16日，锡商银行正式在无锡开业。在成立之初，锡商银行时任董事长周海江就表示要将锡商银行打造成物联网金融特色的科技型银行。
成立五年以来，锡商银行保持了强劲的增长速度，根据其历年财报显示，2020-2023年，该行资产总额分别为123.01亿元、257.87亿元、311.88亿元和369.71亿元，四年时间翻了约3倍；期间实现营收1.6亿元、7.7亿元、10.07亿元和16.17亿元，翻了近10倍；实现净利润0.098亿元、1.38亿元、2.67亿元和3.87亿元，增长超19倍。
虽然自成立以来，锡商银行的愿景始终为打造具有物联网特色的科技型银行，但从其业务结构来看，锡商银行越来越像一家网贷公司，据统计，2020-2023年，锡商银行个人贷款余额分别达为53.1亿元、144.17亿元、167.33亿元和189.38亿元，占总贷款余额的比重分别为81.83%、86.82%、80.39%和75%。
拆解锡商银行2023年财报来看，2023年，该行净利润3.87亿元，同比增长45.02%，同时资产质量得到大幅提升，不良贷款率由2022年度的0.82%下降至2023年度的0.68%，在不良大幅下降的同时，该行还将拨备覆盖率由2022年度的309.92%计提至419.91%。
大幅计提拨备本就有隐藏利润的嫌疑，并且锡商银行在拨备充足的情况下，更是大幅计提至监管要求120%的3倍以上，同时该行在2023年计提信用减值损失7.11亿元，较上年度增长3.2亿元，在不良率下降，拨备大幅上升的同时，依旧计提了几近与净利相同的信用减值。
让人不得不怀疑，锡商银行的生意到底是有多赚钱，以至于需要大费周章将利润进行隐藏。
根据联合资信发布的评估报告来看，2020年至2022年，该行的净息差分别为4.53%、5.60%和5.85%，到了2023年，该行的净息差居然达到了惊人的6.39%，与这个数字相对应的是，2023年中国银行业的平均净息差为1.69%。
近日，微信公众号“新经济IPO”根据在携程金融借钱优选的筛选发现，锡商银行旗下“锡锡贷”年利率为7.2%至35.98%。
结合黑猫平台的反馈来看，“2月6日，有网友反映，其2024年6月18日在“锡锡贷”借款14000元，分6期，每期还款2582.73元(每月担保费超过100元)。据此计算，网友在锡锡贷的这笔借款，实际年化利率高达35.7%。”
并且锡商银行还与多家网贷平台进行合作放贷，从其财报数据中也不难看出锡商银行在与其他平台方合作中付出的努力。
根据2023年财报显示，截至2023年末，该行取得营业收入16.17亿元，其中利息净收入占总营收的131%，其他头部的民营银行中，该收入均保持在70%左右，而锡商银行却一反常态的达到惊人的131%。
造成这一畸形数据的根本原因在于其将近10个亿的手续费及佣金支出，而这些支出，大部分应该分拥给了其合作的放贷平台。
一般来说，如果借款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍的，就可能被认定为高利贷。例如，以2023年7月20日发布的一年期LPR利率3.55%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为14.2%，超过此标准的即为高利贷。
虽然目前来看，其盈利能力充足，并且以仅有287名员工创造3.8亿元利润的优秀战绩，但其收入结构过于单一，盈利抗周期能力弱，在经济波动时期极易产生大规模的不良贷款。
此外，该行2023年存款余额276.96亿元，贷款余额251.95亿元，存贷比约 91% ，如此高额的存贷比造成其流动性缓冲不足，若存款增长放缓或集中提取，可能引发流动性危机。
此外，在锡商银行的财报中，仍有诸多项目未按监管要求进行披露，如净息差(NIM)、资本充足率细分指标(核心一级资本充足率)、客户存款结构(活期/定期占比)、前十大贷款客户集中度、贷款五级分类状况等等。
并且关联交易占资本净额16.88%，虽披露但未说明关联方贷款利率、抵押物等细节股票配资线上站，违反《商业银行关联交易管理办法》存在监管处罚风险。
文章为作者独立观点，不代表股市配资开户_每日配资平台_股票白银配资观点
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